Средний размер платы по краткосрочным кредитам. Организациям и физическим лицам в рублях (% годовых) Как определить среднюю процентную ставку

Нужно узнать средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств за период с августа 03.08.2016г.) по 02.06.2017г. (необходимо для снижения договорной неустойки).

Ответ

Материалы по теме:

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист» .

«Вопрос 13. Когда суд может уменьшить неустойку и как кредитор может возразить на это

«Чтобы неустойку можно было взыскать сверх убытков, на это прямо нужно указать в договоре»

Когда должник – предприниматель, суд может снизить неустойку, только если ответчик заявит об этом (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.11 № 81 (далее – постановление № 81), определение ВС РФ от 23.06.15 № 78-КГ15-11).

Когда должник – не предприниматель, суд имеет право снизить неустойку и без заявления должника. Такие правила действуют с момента вступления в силу изменений в часть первую ГК РФ – 1 июня 2015 года.*

Основанием для уменьшения неустойки в отношении должника – предпринимателя может стать не только несоразмерность последствиям нарушения, но и доказательство, что кредитор может получить необоснованную налоговую выгоду при взыскании неустойки в размере, предусмотренном договором (п. 2 ст. 333 ГК РФ).

Кредитор, не согласный с заявлением должника о снижении неустойки, может представить доводы о ее соразмерности, а также доказательства, какие последствия для него имеют подобные нарушения. Можно обратить внимание суда на средние показатели по рынку – изменение ставок по кредитам или цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т. д. Это следует из разъяснений Пленума ВАС РФ (п. 1 постановления № 81)».

1. Статья.
2. Статья.

Говоря о критериях снижения, не следует забывать п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Постановление Пленума ВАС № 81), который действует и после принятия Постановления Пленума ВС № 7. Следовательно, изложенные в нем разъяснения являются актуальными.

Указанные в Постановлении Пленума ВАС № 81 ориентиры в виде двукратной учетной ставки Банка России, а также среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств являются самыми распространенными и достаточно часто применяются судами. Интерес всегда представлял абз. 3 п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81, в котором указано, что снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях.*

Процент дел, в которых суды применили исключительную меру - снижение «ниже нижнего» - в общей массе положительной судебной практики по снижению неустойки невелик. В качестве примера наличия экстраординарного обстоятельства можно привести довод ответчика по конкретному делу о том, что взыскание неустойки в заявленном размере приведет к нарушению деятельности градообразующего предприятия. В данном деле государственный контракт предусматривал неустойку в размере 1/300 ставки рефинансирования, что само по себе меньше однократной ставки рефинансирования. Однако суд посчитал, что ответчик доказал наличие экстраординарного случая, и снизил неустойку с 45,9 млн до 5 млн руб. (решение АС г. Москвы от 07.09.2016 по делу № А40-125333/16-14-1093).

В основном в судебной практике снижение ниже однократной ставки рефинансирования применяется при наличии обстоятельств, указанных в ст. 404 ГК РФ (постановления ФАС Северо-Западного округа от 30.06.2014 по делу № А56-36259/2013, АС Западно-Сибирского округа от 27.05.2015 по делу № А45-16912/2014, 9ААС от 15.06.2015 по делу № А40-161345/14).

Таким образом, дополняя ст. 333 ГК РФ п. 2, законодатель, очевидно, преследовал цель ввести ограничение дискреции судов, снижавших установленную договором неустойку без видимых на то оснований. Несмотря на сокращение общего количества судебных актов, в которых размер договорной неустойки снижается, утверждение о достижении цели сокращения произвольного принятия решений о таком снижении будет преждевременным, так как принципиально суть используемых критериев осталась прежней. Чтобы избежать произвольного снижения неустойки, в законе или последующих разъяснениях высших судов должны быть закреплены однозначные основания снижения, которые не подлежат двусмысленному толкованию».

В таблицах приведены данные о средневзвешенных процентных ставках и структуре кредитов в рублях, долларах США и евро, предоставленных кредитными организациями (не включая Государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ») и небанковскими кредитными организациями, осуществляющими депозитно-кредитные операции (далее — кредитные организации), физическим лицам и нефинансовым организациям (без учета индивидуальных предпринимателей) как резидентам, так и нерезидентам. Информация в таблицах представлена по типам заемщиков в разрезе сроков, на которые предоставлены кредиты в отчетном месяце.

Доля кредитов (в процентах), предоставленных в отчетном месяце физическим лицам (в том числе автокредиты) / нефинансовым организациям (в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства), рассчитана как отношение объема кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам / нефинансовым организациям по каждому сроку к соответствующему суммарному объему предоставленных в отчетном месяце кредитов.

Источником информации по кредитам физическим лицам является отчетность кредитных организаций по форме 0409128 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитной организацией физическим лицам» , по кредитам нефинансовым организациям — отчетность кредитных организаций по форме 0409303 «Сведения о ссудах, предоставленных юридическим лицам», установленным Указанием Банка России от 08.10.2018 № 4927-У «О перечне, формах, порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

При расчете средневзвешенных процентных ставок по кредитам физическим лицам и нефинансовым организациям исключаются следующие кредитные операции:

• беспроцентные операции по размещению средств;
• операции по предоставлению средств аффилированным лицам (физическим и юридическим лицам, подлежащим отражению в форме отчетности 0409051 «Список аффилированных лиц»), а также иным лицам, деятельность которых контролирует кредитная организация или на деятельность которых оказывает значительное влияние кредитная организация, и (или) лицам, которые контролируют или оказывают значительное влияние на деятельность кредитной организации (в соответствии с критериями, установленными статьей 64.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). При этом статус заемщика определяется на дату заключения кредитного договора (последнего дополнительного соглашения);
• кредиты, предоставленные по плавающей процентной ставке, изменяющейся в зависимости от внешних ценовых индикаторов (ключевой ставки Банка России, ставки LIBOR, фондовых индексов, индекса потребительских цен и других индикаторов).

кредитам физическим лицам также исключаются кредиты, предоставленные по нерыночным процентным ставкам (значения ставок выше максимального или ниже минимального порогового уровня), выявленным процедурой фильтрации:

	Пороговый уровень	Значения процентной ставки
		в рублях	в долларах США и евро
Кредиты физическим лицам	max	5 *	3 *
	min	Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 1 (по кредитам на срок до 1 месяца); Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 1,5 (по кредитам на все сроки, кроме срока до 1 месяца).	/ 4,5
Автокредиты	max	4 *	3 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)

Из расчета средневзвешенных процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям также исключаются кредитные договоры:

• по которым значения процентной ставки и объема одновременно признаются нетипичными при применении метода Тьюки;
• заключенные по нерыночным процентным ставкам (значения ставок выше максимального или ниже минимального порогового уровня), выявленным процедурой фильтрации:

	Пороговый уровень	Значения процентной ставки
		в рублях	в долларах США и евро
Кредиты нефинансовым организациям / кредиты крупным предприятиям	max	4 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату	2 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)
	min	Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 4	ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 9
Кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства	max	5 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату	3 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)
	min	Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 5	ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 9

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам / нефинансовым организациям — средневзвешенные процентные ставки в годовом исчислении, рассчитанные исходя из годовых процентных ставок, установленных в кредитных договорах, и объемов предоставленных и пролонгированных в отчетном месяце кредитов.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам рассчитывается по формуле:

P1, P2, ... Pn — номинальная процентная ставка по n-й сделке, установленная в договоре;

V1, V2, ... Vn — сумма кредита по договору (дополнительному соглашению) по n-й сделке.

Автокредиты — кредиты, предоставленные на приобретение автотранспортных средств и обеспеченные залогом данных автотранспортных средств.

Субъекты малого и среднего предпринимательства определены в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» по данным единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства Федеральной налоговой службы.

Перечень

Не рассчитываются значения показателей средневзвешенных процентных ставок и соответствующие обороты по операциям менее трех кредитных организаций по каждому сроку размещения.

Подраздел «Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро»

В таблицах приведены данные о средневзвешенных процентных ставках и структуре привлеченных кредитными организациями (не включая Государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ») и небанковскими кредитными организациями, осуществляющими депозитно-кредитные операции (далее — кредитные организации) вкладов (депозитов) физических лиц и нефинансовых организаций (начиная с данных за январь 2016 года — без учета индивидуальных предпринимателей) в рублях, долларах США и евро. Информация в таблицах представлена в разрезе сроков, на которые привлечены денежные средства в отчетном месяце.

Доля вкладов (депозитов) (в процентах) по каждому сроку, привлеченных в отчетном месяце, рассчитана как отношение объема привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц / нефинансовых организаций по каждому сроку к соответствующему суммарному объему привлеченных в отчетном месяце депозитов.

Источником информации является отчетность кредитных организаций по форме 0409129 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитной организацией вкладам, депозитам», установленной Указанием Банка России от 08.10.2018 № 4927-У «О перечне, формах, порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

При расчете средневзвешенных процентных ставок по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций исключаются следующие операции:

• вклады и депозиты, привлеченные по плавающей процентной ставке, изменяющейся в зависимости от внешних ценовых индикаторов (ключевой ставки Банка России, ставки ЛИБОР, фондовых индексов, индекса потребительских цен и так далее);
• беспроцентные операции по привлечению средств;
• вклады и депозиты аффилированных лиц (юридических и физических лиц, подлежащих отражению в форме отчетности 0409051 «Список аффилированных лиц»), а также иных лиц, деятельность которых контролирует кредитная организация или на деятельность которых оказывает значительное влияние кредитная организация, и (или) лиц, которые контролируют или оказывают значительное влияние на деятельность кредитной организации (в соответствии с критериями, установленными статьей 64.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). При этом статус вкладчика определяется на дату заключения договора депозита (вклада);
• гарантийные вклады, депозиты;
• субординированные депозиты;
• структурные (синтетические) вклады, депозиты, сочетающие в себе элементы договора банковского вклада и производного финансового инструмента.

Из расчета средневзвешенных процентных ставок по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций также исключаются депозиты, привлеченные по нерыночным процентным ставкам (значения ставок выше максимального или ниже минимального порогового уровня), выявленным процедурой фильтрации:

	Пороговый уровень	Значения процентной ставки
		в рублях	в долларах США и евро
Вклады физических лиц	max	1 *	1 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)
		2 *	2 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)
	min	Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 3,7	ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 90
Депозиты нефинансовых организаций	max	1 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату (по вкладам на срок до 1 месяца)	0,3 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)
		3 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату (по вкладам на все сроки, кроме срока до 1 месяца)	0,5 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации)
	min	Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 3,7 (по вкладам на все сроки, кроме срока до 1 месяца)	ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 90

Средневзвешенные процентные ставки по вкладам (депозитам) физических лиц / нефинансовых организаций — средневзвешенные процентные ставки в годовом исчислении, рассчитанные исходя из годовых процентных ставок, установленных в договорах вкладов (депозитных договорах), и объемов привлеченных и пролонгированных в отчетном месяце вкладов (депозитов).

Средневзвешенная процентная ставка по вкладам (депозитам) рассчитывается по формуле:

Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + ... + Vn x Pn) : (V1 + V2 + ... + Vn),

V1, V2, ... Vn — сумма вклада (депозита), по договору (дополнительному соглашению) по n-й сделке;

P1, P2, ... Pn — номинальная процентная ставка по n-й сделке, установленная в договоре.

Перечень 30 крупнейших банков Российской Федерации публикуется в Вестнике Банка России, электронная версия которого размещается на официальном сайте Банка России.

Не рассчитываются значения показателей средневзвешенных процентных ставок и соответствующие обороты по операциям менее трех кредитных организаций по каждому сроку привлечения.

До 2019 г. источником информации по кредитам, предоставленным физическим лицам и нефинансовым организациям. являлась отчетность кредитных организаций (за исключением государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и небанковских кредитных организаций) по форме 0409128 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитной организацией». Начиная с отчетности за январь 2019 г. небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, представляют отчетность по форме 0409128.

Номинальные процентные ставки по кредитам нефинансовым

организациям и физическим лицам в рублях (% годовых)

В июне 2012 года по решению Совета директоров Банка России были снижены процентные ставки по сделкам "валютный своп" (до 6,5% по рублевой части сделок и до 0% по валютной части сделок). Пересмотр процентных ставок по сделкам "валютный своп" способствовал поддержанию ставок денежного рынка в периоды роста напряженности на рынке в пределах процентного коридора Банка России.

Существенное влияние на динамику краткосрочных процентных ставок денежного рынка оказывало изменение состояния ликвидности банковского сектора. Накопление в конце 2011 года значительного объема средств на корреспондентских и депозитных счетах кредитных организаций (вследствие сезонного роста в декабре бюджетных расходов), а также увеличение к концу года задолженности кредитных организаций по среднесрочным операциям рефинансирования привели в январе - феврале 2012 года к заметному повышению уровня банковской ликвидности. В результате в указанный период краткосрочные ставки межбанковского рынка находились вблизи фиксированной ставки по депозитным операциям Банка России, которая формирует нижнюю границу процентного коридора.

В условиях последующего снижения уровня ликвидности банковского сектора (в основном за счет абсорбирования денежных средств по бюджетному каналу) к концу марта произошло увеличение спроса кредитных организаций на рефинансирование и рост ставок денежного рынка до уровней, близких к минимальной ставке по краткосрочным аукционам Банка России по предоставлению денежных средств кредитным организациям. Так, среднее значение ставки MIACR по однодневным межбанковским кредитам в рублях составило в апреле 5,3% годовых (4,4% в феврале 2012 года).

В мае - июне средний уровень краткосрочных процентных ставок на денежном рынке составлял 5,8% годовых. Повышение ставок было вызвано продолжившимся изъятием средств из банковского сектора в результате действия автономных факторов формирования ликвидности, а также ростом напряженности на внешних финансовых рынках. При этом в условиях сохраняющейся сегментированности российского межбанковского рынка и неравномерного распределения залогового обеспечения между его участниками банки в отдельных случаях активизировали использование краткосрочных операций рефинансирования по фиксированным ставкам, определяющим верхнюю границу процентного коридора Банка России.

В июле и августе 2012 года по мере стабилизации ситуации на финансовых рынках и более активного использования операций рефинансирования Банка России на срок 1 неделя среднее значение однодневной ставки MIACR снизилось до 5,6 и 5,3% годовых соответственно. После принятия Банком России решения о повышении ставок средний уровень ставок денежного рынка возрос и в сентябре составил 5,5% годовых.

В 2012 году ситуация на российском рынке межбанковских кредитов (МБК) оставалась устойчивой. Среднемесячный спред между ставкой по кредитам банкам со спекулятивным кредитным рейтингом MIACR-B и ставкой по кредитам банкам с высоким кредитным рейтингом MIACR-IG по однодневным рублевым МБК в январе - сентябре 2012 года не превышал 45 базисных пунктов. Доля просроченной задолженности по рублевым МБК, размещенным в кредитных организациях - резидентах, в январе - сентябре 2012 года составляла не более 0,5%.

В течение 2012 года процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям колебались вокруг уровня, сложившегося к концу 2011 года. В сентябре 2012 года средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года составила 8,9% годовых, на срок свыше 1 года - 10,7% годовых. По долгосрочным кредитам физическим лицам в течение 2012 года преобладала тенденция к повышению процентных ставок, по краткосрочным кредитам ставки незначительно снизились. Средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года и на срок свыше 1 года в сентябре 2012 года составили 24,7 и 19,6% годовых соответственно.

В I - III кварталах 2012 года неценовые условия банковского кредитования для основных категорий заемщиков изменялись по-разному. В сегменте кредитования населения банки увеличивали максимальный срок и объем кредита. Отмечалось также некоторое смягчение требований к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту. В сегменте кредитования нефинансовых организаций банки проводили более осторожную политику, ужесточая требования к финансовому положению заемщиков - юридических лиц, особенно крупных корпоративных заемщиков. Максимальный срок и объем кредита почти не увеличивались, а в отдельные периоды сокращались.

Как-то вернувшись в офис с одного из судебных заседаний, в котором судья своим решением умудрилась по потребительскому спору «порезать» мне неустойку в 9!! («В 9!!!, Карл!») раз, я тут же принялась искать доводы для обжалования подобного применения ст. 333 ГК РФ. Есть ли какая-то защита против таких действий судьи? Имеет ли смысл обжаловать данное решение?

И вот с чем пришлось столкнуться.

Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016г. № 17 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» указал: «Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период».

Перечитав этот абзац несколько раз, я так и не поняла, как же применять эту конструкцию. Как не допустить снижение штрафных санкций, основываясь на этой норме? И как объяснить эти новшества суду? Где искать данные о средних размерах?

Практически любой человек, увидев эти формулировки, просто закроет это Постановление и вернется к стандартным аргументам обжалования. Но не тут-то было. Предлагаю разобраться совместно.

Вариант «А». «Средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность».

Вариант «Б». «Средний размер платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства».

Прежде всего, упростим эти конструкции. В первом случае речь идет о кредитовании юридических лиц, во втором – физических лиц, т.е. потребительском кредитовании.

Под средним размером платы по краткосрочным кредитам понимается размер процентной ставки по соответствующим кредитам.

Где же взять эту ставку? Многими экспертами предлагается в качестве ориентира для расчета предельного минимума неустойки использовать «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях» и «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в рублях» для субъектов малого и среднего предпринимательства. Такая информация размещается на сайте ЦБ РФ в «Статистическом бюллетене Банка России» - п. 4.3.2. и п. 4.3.5.

Как мне кажется, данная позиция является несостоятельной. Банк России публикует сведения в целом по России, нам же необходимо учитывать «место нахождения кредитора в период нарушения обязательства», т.е. конкретный субъект РФ.

Разъяснения, а точнее рекомендации, по данному вопросу смог дать Научно-консультативный совет при Арбитражном суде Челябинской области (приняты на заседании 24.05.2013г.). Согласно данным рекомендациям, в качестве доказательств соразмерности неустойки необходимо предоставить не менее трех справок кредитных организаций, осуществляющих кредитование малого и среднего бизнеса в месте осуществления деятельности должника.

Таким образом, с просьбой о предоставлении справки можно обратиться в любой банк. В качестве ориентира можно использовать список ста крупнейших кредиторов (банков), начинать, конечно же, следует с первых позиций списка.

Возникает следующий вопрос: «А краткосрочный кредит – это сколько?». И на этот вопрос нет единого ответа. Например, то же ПАО «Сбербанк России» считает таковыми кредит сроком на 12мес. и кредит сроком на 48 мес. ПАО «Банк ВТБ» в качестве краткосрочных кредитов указывает предоставление денежных средств на срок до 1 года. В теории краткосрочными считаются кредиты, оформляемые на период не более года. Тем не менее, более конкретную информацию можно получить в отделении соответствующего банка.

Вариант «В». «Данные о показателях инфляции за соответствующий период». Данные по инфляции публикуются на сайте Росстата. Например, уровень инфляции по России в 2015г. составил 12,91%. Для расчета за конкретный период можно воспользоваться инфляционными калькуляторами.

После того, как мы выяснили процентную ставку, начинается занимательная математика. Необходимо рассчитать размер неустойки, используя один из вариантов ставки, и сравнить полученную цифру с цифрой, полученной при обычном расчете. Если вторая величина не превышает первую, то заявленная в иске неустойка подлежит взысканию в полном объеме.

Процедура, безусловно, сложная. И очевидно, что применять нормы в таком виде крайне затруднительно. Однако цель оправдывает средства.

zakon.ru

Средние ставки банковского процента по вкладам физ. лиц в рублях для применения ст.395 ГК РФ

Печать Калькулятор по ст.395 ГК РФ Федеральный округ: Все Центральный Северо-Западный Южный Северо-Кавказский Приволжский Уральский Сибирский Дальневосточный Крымский

Информация Банка России

Сведения о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ (по федеральным округам)

рубль, % годовыхс 01.08.2016 указана ключевая ставка Банка России
Федеральный округ Дата начала применения	Центральный	Северо-Западный	Южный	Северо-Кавказский	Приволжский	Уральский	Сибирский	Дальневосточный	Крымский
доллар США, % годовых
Федеральный округ Дата начала применения	Центральный	Северо-Западный	Южный	Северо-Кавказский	Приволжский	Уральский	Сибирский	Дальневосточный	Крымский
евро, % годовых
Федеральный округ Дата начала применения	Центральный	Северо-Западный	Южный	Северо-Кавказский	Приволжский	Уральский	Сибирский	Дальневосточный	Крымский
Источник: официальный сайт ЦБ РФ

Здесь размещены сведения ЦБ РФ о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, в долларах США и в евро для целей применения ст. 395 ГК РФ по следующим федеральным округам: Центральный, Северо-Западный, Южный, Северо-Кавказский, Приволжский, Уральский, Сибирский, Дальневосточный.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Северо-Западному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Южному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Северо-Кавказскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро - Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Крымскому федеральному округу в рублях, в долларах США, в евро

См. также: Онлайн-калькулятор для расчета процентов по новым правилам ст. 395 ГК РФ Статья 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, вст. в силу с 01.06.2015)

395gk.ru

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Кредитные портфели отдельных коммерческих финансовых организаций, а также общий кредитный портфель финансовой системы России всегда состоит из определенного количества кредитных договоров различного типа. Это могут быть выданные кредиты долгосрочного или краткосрочного характера, кредиты оборотные, инвестиционные и прочие.

Процентные ставки по различным кредитным продуктам также могут заметно различаться. Для получения точной информации о реальной стоимости кредитного портфеля одной кредитной организации или всех коммерческих банков России, финансисты стали использовать понятие средневзвешенной процентной ставки.

Что представляет собой финансовый термин средневзвешенная процентная ставка?

Финансовый термин «средневзвешенная процентная ставка» может трактоваться несколько по-разному:

• На уровне одной кредитной организации, любого коммерческого банка России средневзвешенной процентной ставкой по выданным или полученным кредитам могут называть средневзвешенную стоимость всех кредитов, выданных или взятых конкретной компанией. Данный показатель может требоваться руководству финансового учреждения для анализа его деятельности;
• На уровне банковской системы, финансового рынка Российской Федерации средневзвешенная ставка по кредитам – это показатель стоимости выданных и полученных кредитов всеми коммерческими банками страны. Данный показатель наиболее интересен Центробанку России в качестве критерия оценки продвижения единой кредитно-денежной политики в государстве, показателя успешности банковской деятельности в целом по стране.

Зачем финансисты рассчитывают средневзвешенную процентную ставку по кредитам?

Как правило, коммерческие финансовые организации нашей страны постоянно стараются регулировать собственную ликвидность, регулярно привлекая дополнительные ресурсы извне либо размещая вне банка излишек имеющихся ресурсов. При этом ресурсами коммерческих банков можно называть:

• Их стартовый капитал;
• Реальные остатки денежных средств на банковских счетах расчетного или текущего типа, принадлежащие физическим и/или юридическим лицам;
• Депозитные договора различных организаций;
• Банковские вклады населения;
• Межбанковские и иные кредиты.

Когда коммерческая финансовая организация избыточно ликвидна, она вполне может быть заинтересована в выдаче межбанковских кредитов иным менее ликвидным структурам. Однако при условии нехватки ликвидности коммерческие банки, наоборот, готовы активно привлекать ресурсы на межбанковском кредитном рынке.

Стоимость различных межбанковских кредитов (их процентные ставки) находятся в прямой зависимости от равновесия спроса и предложения денег на рынке. В свою очередь, процентные ставки по межбанковским кредитным операциям могут влиять на стоимость кредитов для частных клиентов, а также на прибыльность деятельности конкретных финансовых организаций.

Именно поэтому Центральный банк России регулярно старается отслеживать и регулировать объемы кредитных операций на межбанковском кредитном рынке, а также корректировать процентные ставки по межбанковским кредитам.

Регулярно рассчитывая показатель средневзвешенной процентной ставки, касающейся межбанковских кредитных операций, Центробанк России получает прекрасную возможность своевременно адекватно реагировать на любые изменения ликвидности в банковской системе страны, а также на стоимость государственных ресурсов.

Как определяется средневзвешенная кредитная процентная ставка?

Для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам используется стандартная формула. Расчеты принято вести по остаткам задолженностей по каждому финансовому учреждению.

Формула расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам может выглядеть следующим образом:

СПС=(∑(Остатки по кредитам*процентные ставки по кредитам))/(∑(общей ссудной задолженности)

Центробанк постоянно тщательно отслеживает любые изменения показателя средневзвешенной процентной ставки по кредитам для обладания важнейшей информацией, позволяющей оценить стоимость общего кредитного портфеля банковской системы страны.

Важно понимать, что показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам описывает стоимость абсолютно всех кредитных ресурсов в государстве. Именно этот показатель может использоваться в качестве главного критерия эффективности работы всей финансовой системы страны.

www.zapsibkombank.ru

Страницы - Денежно-кредитная статистика

​	месячные​	​
Официальные курсы национальных валют государств - членов ЕАЭС по отношению к российскому рублю, доллару США и евро.​По Беларуси - дополнительно средневзвешенные курсы за период.
​	​	​
​ На конец периода	Q1 2011-Q1 2017​​	​​​2005-2016
​ Средние за квартал и год	​Q1 2011-Q1 2017​​	​​2005-2016
​	​	​
​ Средние з​а месяц	​​M1 2008-​М5​ 2017	​
​	​	​
​Индекс реального эффективного обменного курса национальной валюты	Q1 2011-Q1 2017​​	2010-2016​
​	​	​
Денежные агрегаты и денежная база​	​Q1 2009-Q1 2017	​-
​	​	​
Денежные агрегаты М0 и М2	​Q1 2011-Q1​ 2017	2005-2016​
​	​	​
Ставки национальных (центральных) банков	Q1 2010-Q1 2017​​	​2005-2016
​	​	​
​Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выданнымфизическим и юридическим лицам в национальной валюте		​
​ - в национальной валюте​	Q1 2010-Q4 2016​​	​
​	​	​
- в иностранной валюте	Q1 2010-Q4 2016​​​​	​
​	​	​
​Средневзвешенные процентные ставки по жилищным кредитам	Q1 2010-Q4 2016​​	​
​	​	​
​Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам
​ - по видам валют​	​Q1 2010-Q4 2016​	​2010-2016​
​ - по жилищным кредитам	Q1 2010-Q4 2016​	2010-2016​
​	​	​
​Объем кредитов, предоставленных физическим лицам
​ - по видам валют​	​​Q1 2010 ​- Q4 2016​	​2010-2016​
​ - по жилищным кредитам	Q1 2010-Q4 2016​​	2010-2016​​
​	​	​
Задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам
​ - по видам валют	​Q1 2010-Q4 2016​​	2010-2016​​
	​Q1 2010-Q4 2016​	2010-2016​​​
​	​	​
Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам
​ - по видам валют	​​Q1 2010-Q4 2016​	​​2010-2016
​ - по видам экономической деятельности	​​Q1 2010-Q4 2016​	​2010-2016​​
​	​	​
​Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам		​
​ - по видам валют	​Q1 2010-Q4 2016​	2010-2016​
​ - по видам экономической деятельности	​​​Q1 2010-Q4 2016​	​2010-2016​​​​​
​	​	​
​Задолженность по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства	​Q1 2010-Q4 2016	2010-2016
​	​	​
​Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства	Q1 2010-Q4 2016​​	​2010-2016​
​	​	​
Депозиты физических лиц	​​Q1 2010-Q4 2016	​2010-2016
​	​	​

www.eurasiancommission.org

Как определить среднюю процентную ставку 🚩 средневзвешенная процентная ставка это 🚩 Кредитные продукты

Различают несколько видов процентных ставок. В зависимости от срока можно выделить годовую процентную ставку, месячную, квартальную. Чаще всего говорится о ставке за год или проценте годовых. Другие показатели используются крайне редко, чаще всего в целях сокрытия реальной годовой процентной ставки по кредиту.

В зависимости от свойства процентной ставки изменяться в течение времени различают фиксированную и плавающую ставки. Фиксированная ставка прописывается в договоре, она стабильна и не изменяется под влиянием каких-либо внешних факторов. Ее не может пересмотреть ни одна из сторон.

В отличии от своего аналога, плавающая ставка может периодически пересматриваться на основании колебаний каких-либо показателей. Например, некоторые банки увеличивают ставки по депозитам при достижении на счете определенной суммы. Другой пример - металлические вклады. В данном случае деньги вкладываются в драгметаллы, а доходность по вкладу зависит от изменения цен на них на мировых рынках.

В зависимости от времени выплаты процентов по кредиту различают декурсивную и антисипативную ставку. Последняя выплачивается в момент выдачи займа, т.е. авансируется заемщиком, на практике практически не встречается.

Различают также номинальную и реальную процентную ставку. Реальная процентная ставка в отличии от номинальной не включает в себя инфляцию.

С позиции участников банковского рынка различают учетный процент (ставку рефинансирования), банковский процент (кредитные и депозитные ставки), а также межбанковскую процентную ставку.

Ставка рефинансирования - важнейший экономический показатель, который отражает процент, по которому ЦБ кредитует банки. При его помощи ЦБ регулируют объемы денежной массы, уровень инфляции, платежный баланс, валютный курс в стране.

Банковский процент – наиболее распространенная в России форма ссудного процента. Кредитный процент формируется на основании базовой ставки, премии за риск невозврата долга и платы за оценку кредитоспособности.

Депозитные ставки всегда ниже кредитных на несколько процентных пунктов. Разницу между ними называют «процентной маржей», она формирует банковскую прибыль.

Межбанковская процентная ставка функционирует на рынке межбанковского кредитования. Они достаточно волатильны и зависимы от рыночной конъюнктуры.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в России составляет 8.25%. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки, как правило, привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.

В течение 2013 года средняя ставка по вкладам неуклонно снижалась. По оценкам ЦБ РФ, в декабре 2013 г. она составила 6.2% годовых (на срок до года, исключая ставки до востребования), снизившись практически на 1% к началу года.

Средняя годовая ставка по кредитам гораздо выше. В конце 2013 г. она составляла 23.5%.

Долговой кризис на западных рынках привел к общему повышению ставок кредитования российскими банками. Однако если по кредитам физлицам у банков была возможность сдержать рост их стоимости за счет ужесточения условий кредитования и снижения дополнительных комиссий, то кредитные ставки для корпоративных клиентов во втором полугодии 2007 года выросли на 23-25%. При этом прогнозы неутешительные - кредиты будут дорожать еще минимум полгода.

Банк России подсчитал среднюю ставку банковской системы по рублевым кредитам нефинансовым организациям за 11 месяцев 2007 года. По данным ЦБ, в ноябре стоимость заемных средств для корпоративных клиентов продолжила свой рост. Всего с июля, когда у банков начались проблемы с ликвидностью, заемные средства подорожали на 1,6 процентных пункта, до 10,8% (без учета Сбербанка - 1,9 процентных пункта, до 11,1%). В последний раз такая ставка фиксировалась в апреле 2006 года.

Проведенный «Ъ» в январе опрос 30 крупнейших российских банков показал, что статистика ЦБ по причине усредненного характера данных лишь приблизительно отражает реальное положение вещей в сегменте корпоративного кредитования. Так, абсолютные значения ставок по наиболее востребованным кредитам сроком до одного года в июле варьировались от 9-10% процентов у крупнейших банков до 12-13% у банков с более слабыми возможностями по привлечению «длинных» заемных средств. К декабрю, по данным банкиров, размеры ставок по годовым кредитам выросли до 11-15%, то есть рост стоимости наиболее популярных кредитов составил 23-25%.

Устойчивый рост

Абсолютную величину пост- и докризисных ставок большинство банков назвать отказались, ссылаясь на конфиденциальность информации. «Условия корпоративного кредитования носят индивидуальный характер, и если мы назовем абсолютные цифры, то столкнемся с претензиями клиентов, у которых ставки выше названных»,- сообщили «Ъ» в крупном федеральном банке. «Ставки выросли настолько, что об этом неприлично говорить»,- заявили в другом банке. Наиболее открытыми кредитными организациями оказались Промсвязьбанк, изменивший ставки по годовым кредитам бизнесу с 12-14% в июле до 13-14% в декабре, банк «Траст», повысивший стоимость кредитов с 12 до 14%, и Банк Москвы, у которого в июле ставки варьировались между 9 и 10%, а в декабре превышали 11%. В Ханты-Мансийском банке ставки по корпоративным кредитам поднялись с 11,38% в июле до 13,61% в октябре.

Указать, на сколько повысились ставки без раскрытия их абсолютных значений, согласились тоже далеко не все. В Собинбанке, МБРР и «Уралсибе» «Ъ» сообщили, что рост ставок составил 1-2 процентных пункта. В МДМ-банке назвали цифры 2-3 процентных пункта, в УРСА-банке, Межпромбанке - это 2-4 процентных пункта. В Юникредит банке указывают, что ставки выросли минимум на 3-4% процентных пункта. В Ситибанке, Связь-банке и Сбербанке отказались назвать масштабы изменений, но в повышении ставок все-таки признались. Так, в октябре бывший первый заместитель председателя правления банка Алла Алешкина говорила на встрече с аналитиками, что банк повысил ставки корпоративным клиентам в среднем на 20%. «В соответствии с рыночной конъюнктурой Сбербанк России в сентябре-октябре 2007 года увеличил процентные ставки привлечения средств юридических лиц,- сообщили «Ъ» в пресс-службе Сбербанка.- С учетом этого были скорректированы и ставки кредитования юридических лиц по новым договорам».

Оговорка Сбербанка про «новые договоры» не случайна. Особенностью ситуации является то, что ставки растут не по всему портфелю сразу, а только по новым договорам и автоматически по кредитам с плавающей ставкой, доля которых в портфелях многих крупных игроков доходит до 50%, а в отдельных случаях до 100%. «В кредитах по фиксированной ставке ничего сильно не изменишь без согласия заемщика»,- объяснил член правления Юникредит банка Евгений Ретюнский. А кредиты с плавающей ставкой растут автоматически из-за роста базовых ставок. Так, если в июле MosPrime (базовая ставка по рублевым кредитам) «плавал» между 4 и 5%, то в с октября по ноябрь - уже около 7%.

Что касается валютных кредитов, то эксперты отмечают, что в наименьшей степени изменились ставки по кредитам в евро. Так, по данным Номос-банка, с июля 2007 года по январь 2008 года ставки по таким кредитам выросли в среднем на 0,26 процентных пункта (с 9,39 до 9,65%). Рост ставок по долларовым кредитам за тот же период в банке составил 0,32 процентных пункта (с 10,98 до 11,30%). Больше всего (на 0,9 процентных пункта) подорожали рублевые кредиты (с 11,05 до 11,95%), что снизило интерес к ним со стороны компаний-заемщиков. Эту тенденцию подтверждают и в других банках. «Клиенты стали брать кредиты в евро, причем на более длительные сроки,- говорит руководитель корпоративно-инвестиционного блока МДМ-банка Алексей Дробот.- Кредитный портфель в евро за этот период увеличился в несколько раз».

Игра на повышении

Причина роста ставок - ухудшение конъюнктуры мирового финансового рынка, затрагивающее внутренний российский рынок и сопровождающееся сокращением банковской ликвидности. «В результате международного кризиса ликвидности повысился спред по российским обязательствам, что привело к росту рублевых и валютных ставок на денежном рынке,- говорит Алексей Дробот.- В итоге из-за уменьшения возможностей получения финансирования с российского рынка кредитования ушли некоторые финансовые институты». Это привело к повышенному спросу клиентов-юрлиц на кредитные продукты и, как следствие, к их дополнительному удорожанию. «Произошло резкое снижение предложения денег на рынке, что позволило банкам легче выторговывать условия на дефицитном рынке»,- говорит Евгений Ретюнский.

Те банки, чей бизнес в меньшей степени зависел от привлеченных средств за рубежом, оказались в лучшем положении и воспользовались возможностью увеличить клиентскую базу, сохранив ставки. «Поскольку наши пассивы в большей степени формировались за счет средств российских предприятий и вкладчиков, ставка кредитования, предлагаемая юрлицам по рублевым кредитам на срок до одного года, с июля текущего года даже немного снизилась»,- сообщил Ринат Шабакаев из Бинбанка. Не меняли ставки и в Абсолют-банке, воспользовавшись возможностью увеличить клиентскую базу. «На 1 октября мы перевыполнили годовой план по росту портфеля корпоративных кредитов»,- рассказал заместитель председателя правления Абсолют-банка Анатолий Максаков. По его словам, это произошло в том числе за счет новых клиентов, пришедших из других кредитных организаций, где им было отказано в пролонгации старого или выдаче нового кредита.

Несмотря на то что официально увеличение отказов в кредитах банки не подтверждают, они с готовностью рассказывают о том, что заметили эту тенденцию в других кредитных организациях. «Количество клиентов, желающих получить кредит, увеличилось в связи с тем, что многие банки из-за проблем с ликвидностью отказывали в выдаче кредитов»,- рассказала заместитель председателя правления Связь-банка Ольга Олейник. По оценкам директора департамента структурирования кредитных сделок Промсвязьбанка Сергея Могильницкого, у них такие клиенты составляют 40% новых заемщиков. При этом многие из них приходят в банк на полное обслуживание (РКО, зарплатные проекты, инкассация и т. д.). Правда, первый вице-президент Номос-банка Ирина Гордеева отмечает, что это может обуславливаться не столько желанием клиента, сколько требованием банка. «Сегодня условием кредитования является не только кредитный риск и приемлемая процентная ставка, но и перспективы более масштабного сотрудничества»,- говорит госпожа Гордеева.

Но эксперты считают, что кризис на мировых финансовых рынках скоро скажется и на тех банках, которые не зависят от зарубежного фондирования. «Быстрота ответной реакции российских банков на проблемы мировых рынков зависит от объема иностранных заимствований в пассивах и сроков их привлечения,- признает Ринат Шабакаев.- Банки с высокой долей средств нерезидентов в пассивах были вынуждены оперативно реагировать на рост стоимости привлекаемых ресурсов. Но другая часть банков тоже не может удерживать ставки на прежнем уровне, хотя и повышает их не так быстро». Дефицит средств на международном рынке не может быть восполнен внутренними ресурсами российской банковской системы, поэтому в той или иной степени пострадают клиенты всех банков. Тем более что сразу отказаться от привычного уровня потребления они не смогут, стимулируя дальнейший рост ставок. «Граждане и организации в условиях экономического роста предпочитают тратить (занимать) деньги, нежели накапливать (размещать в банках)»,- рассуждает руководитель департамента продаж и комплексного обслуживания корпоративных клиентов банка «Уралсиб» Андрей Рябцев. А это, в свою очередь, привело к росту инфляции, что еще больше подстегнуло ставки. «Есть банки, которые стремятся завоевать долю на рынке любой ценой,- заявил вчера на форуме «Россия» председатель совета директоров УРСА-банка Игорь Ким.- Однако при инфляции 12% выдавать кредиты с меньшей доходностью нет смысла».

Без надежды на снижение

Скорого завершения кризиса и возврата ставок к докризисным уровням не ждет ни один из опрошенных «Ъ» банкиров. Вице-президент Банка Москвы Владимир Федоров прогнозирует, что сроки нормализации ситуации могут составить от шести месяцев до нескольких лет. «Возврат ставок к прежним значениям вероятен не ранее второй половины 2008 года при благоприятной конъюнктуре на российских и международных финансовых рынках»,- соглашается директор департамента по работе с корпоративными клиентами МБРР Андрей Сергиенко.

По словам руководителя департамента продаж и комплексного обслуживания корпоративных клиентов банка «Уралсиб» Андрея Рябцева, последствия нескольких волн кризиса остаются неясными: «нет понимания фактических убытков финансовых институтов». Поэтому скорого снижения ставок ожидать не приходится. Банкиры пока рады и тому, что Банк России дает возможность покрывать кассовые разрывы за счет сделок репо. На «длинные» деньги могут рассчитывать только крупные государственные банки, на депозитах которых будут размещаться средства институтов развития. Впрочем, как отметил вице-президент Ханты-Мансийского банка Владимир Шмаков, даже здесь не понятно, насколько это поможет сгладить ситуацию. «Сначала надо понять, по каким ставкам станет происходить внутрироссийское фондирование и насколько оно будет надежным и стабильным»,- отметил он.

Из мер, которые банки могут принять в текущей ситуации неопределенности, участники рынка называют постепенный переход на кредиты с плавающими ставками. Председатель совета директоров УРСА-банка Игорь Ким видит перспективы в предложении клиентам более сложных продуктов. «Мы будем развивать так называемые мезонинные сделки - кредитование с одновременным вхождением в капитал заемщика,- рассказал господин Ким.- При такой схеме риск, который мы на себя взяли, мы получаем в качестве бонуса после реализации пакета, капитализировав предприятие».

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Анна ДОРОФЕЕВА